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浅谈农信社信贷管理存在问题及对策

发布时间:2019-11-21 11:45:43       消息来源:河南省经济新闻网            

信贷管理是农信社发展的生命线,经过多年的改革发展,农信社建立了一套较为完善的信贷管理体系,但由于农信社内部存在的诸多因素,导致农信社信贷业务存在着各种风险点,严重影响和制约着农信社信贷业务的稳健发展,笔者根据多年的工作实践,浅谈一下农信社信贷风险存在的问题及相应对策。

一、农信社信贷管理存在的问题。农信社的信贷业务基于规章制度、制度执行力、客户经理缺乏相应的专业知识和违规操作等存在诸多问题,导致农信社信贷管理方面存在诸多风险点,严重制约着农信社信贷业务发展的步伐。           

1.信贷制度风险。银监会和省联社出台的信贷制度和业务操作流程,是信贷管理总纲,对信贷管理具有普遍管理约束指导意义,地方联社应在上级的管理制度和规范框架下,结合本地社会经济的实际,出台具体的管理制度和业务操作流程,但部分地方农信社对上级社信贷管理制度没有细化,整理出适合本社业务发展需要的管理实施细则和流程,照搬照抄,简单了事,信贷管理处于盲从状态,客户经理无所适从,导致信贷管理乱象丛生,从而导致形成制度风险.

2.信贷执行力风险。在农信社信贷业务操作中,贷款“三查”制度流于形式的现象时有发生,重口头、轻操作,是信贷管理的重灾区。一是贷前工作调查不够深入、细致。调查人员在信贷调查时,信贷人员不按制度规定进行贷前调查,客户的筛选和引入没有严格把关,给贷款形成风险埋下了隐患。二是贷时审查不够严格、仔细。审查人员没有认真履行职责,审查信贷资料时仅停留在书面材料,没有针对借款人、担保人、抵押物的真实情况进行严格审查,及时揭示贷款风险。三是贷后检查乏力。农信社贷后管理缺位,客户经理只管放不管收,除贷款结息或贷款到期时联系客户,客户经理、信贷主管对贷后管理流于形式,导致贷后管理出现“真空”,贷款出现风险后农信社往往无法第一时间应对。

3.客户经理风险。客户经理是信贷管理内部风险的根本所在,他们常年在信贷一线与客户打交道,从事信贷调查、贷后检查、客户管理等,他们向农信社领导反馈的各类信贷信息,直接影响着农信社的贷款审查、审批和信贷管理方向,是信贷管理质量的晴雨表。主要表现在部分客户经理的综合素质较差,当前客户经理往往从高学历的年轻柜员中进行选拔,这样导致客户经理的社会经验不足,有理论无实际工作经验,对大客户的信贷调查和信贷管理中存在诸多问题,部分客户经理依法合规意识淡薄,不能很好适应信贷工作的实际需要。

4.问责机制风险。农信社在信贷管理环节,制定了责任追究制度和问责办法,但出于内部保护等原因,在问责和进行责任追究时,对规贷款即使问题查清了,责任追究到最后不了了之,没有达到预期效果。由于问责执行不到位,导致少部分客户经理心存侥幸进行贷款违规操作,形成贷款风险的现象时有发生。

二、农信社信贷管理风险控制的对策建议

1.建立科学的授权体系。农信社要推崇科学的信贷授权授信管理行为,最大限度的减少信贷风险的发生。一是建立健全信贷评审委员会制度,农信社应建立主任和有关部门负责人参加的贷款审查委员会,负责贷款的审查、评估、审批等决策行为,为决策失误行为承担相应的责任;二是建立贷款分级审批制,农信社应当根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定分支机构的审批权限,超过审批权限的贷款,应当报上级审批。

2.完善信贷操作流程。一是严格贷款操作流程,农信社要严格按照“三个办法一个指引”的规定,制定符合本社实际需要的信贷管理实施细则和操作流程,规范贷款业务行为;二是加强信贷资金使用的监控力度,农信社信贷管理部门应从控制贷款风险的角度进一步完善监管,防范业务风险;三是实行审贷分离,建立独立调查人制度,严把贷款贷前调查关,实事求是对借款人、担保人进行调查分析,独立、明确提出贷前调查结论,实行独立审查、审批人制度,严把贷款审核关,严格执行审贷分离制度,确保贷款的真实性、有效性、合法合规性;四是实行权责利结合。不断强化贷款管理人员的责任意识,权利意识,风险管理意识,认真履职,做到贷款的规程化管理,加大对信贷管理的绩效考核力度,根据客户经理管辖贷款质量情况、对农信社贡献度等指标,做好对客户经理进行绩效考核,以增强信贷人员的工作责任心和事业心;五是建立离职离任审计制,贷款管理人员在调离原工作岗位时,农信社信贷管理部门应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计,避免因管理行为移交,造成管理棚架产生风险的行为。

3.切实做好客户经理队伍建设。一是推行客户经理持证上岗制度,要通过多种途径挑选一些思想品德好、职业操守硬、业务素质高的人员充实信贷客户经理队伍,经考核不符合规定要求的员工,不得从事信贷工作;二是进一步提高员工业务素质和风险意识,加强对信贷人员的业务知识和法律知识培训,要强化信贷操作风险教育,不断增强员工的风险防控意识;三是重点加强对信贷人员贷款营销、风险控制、风险管理、信贷制度、法律法规和岗位廉洁等知识教育。通过各种形式的组织学习、培训和考核,提高信贷人员的理论知识、业务水平和风险预见能力,不断提升客户经理的综合素质,适应信贷管理的需要。

4.严格违规问责力度。农信社审计部门要加大对信贷管理行为进行专项审计,确保信贷管理行为依法合规,监察部门要严格对贷款管理失察的问责,防止信贷风险的发生。一是加强贷款管理监察力度,督促农信社严格信贷管理,对不良率超过规定比例的单位一把手和相关责任人进行严肃问责;二是加强对大额贷款的跟踪检查,严格控制大额贷款,要逐笔登记,建立台账,跟踪监控,对已经形成不良贷款的,要督促农信社尽快制定清收方案,落实清收责任,落实风险化解措施;三是加大对违规发放贷款的查处力度,对已查明的违规贷款,加大对信贷违规违法的问责力度,防范违规行为发生,对有章不循、有禁不止的,要从严从重从快查处,不能姑息纵容,对各类信贷违规违纪行为,要始终保持高压态势,力促信贷人员合规放贷,不断提高新放贷款质量。


(舞阳联社 王书刚 )

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