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2020-06-07   星期日
交流探讨

对农信社规避信贷管理风险的思考

发布时间:2020-04-08 10:04:43       消息来源:河南省经济新闻网            

农信社经过多年的改革发展,农信社在信贷管理业务流程方面形成了较为全面的信贷制度和操作流程,确保农信社信贷业务稳健快速发展。但是由于农信社内部存在的诸多因素,信贷业务的管理风险影响和制约着农信社信贷业务的前行,笔者就农信社信贷管理风险的存在及相应对策谈一点看法。

一、农信社信贷管理风险的表象。在农信社的信贷业务开展中,由于农信社人员构成、制度理解和执行力、对贷款客户的评估及客户经理缺乏相应的专业知识等存在诸多问题,导致农信社在信贷管理方面形成各种风险,严重制约着农信社前进的步伐。                

1.制度风险。上级联社出台的信贷制度和业务操作流程,是整个管理区域的信贷管理总纲,具有普遍管理约束指导意义,对于单个农信社来说,应在上级的管理制度和规范框架下,结合本农信社和地方社会经济的实际,出台具体的管理制度和业务操作流程,这个制度应具备十分符合实际的应用价值,但部分农信社信贷管理部门往往对上级制度不加以研究和细化,照搬照抄,简单了事,这样的制度不实用,在执行过程中出现问题而找不到解决问题的办法,从而导致形成制度风险。

2.决策风险。在信贷管理中,领导决策起着至关重要的作用,决定着一个农信社信贷管理的走向,影响着一个农信社经营的成败。领导决策层的素质、对社会经济的研判、对客户的了解情况、熟悉地方经济发展和业务精通程度等,决定着一个农信社信贷管理好与坏,是形成信贷风险的一个重要因素。

3.人员风险。信贷从业人员是形成信贷操作风险的根本所在,他们常年在信贷一线与客户打交道,从事信贷调查、贷后检查、客户管理等,他们向农信社反馈的各类信贷信息,直接影响着农信社的贷款审查、审批和信贷管理方向,是信贷管理质量的晴雨表。因此,信贷从业人员的业务技能、信贷操作熟练程度和思想素质等,也是形成信贷操作风险的关键因素。

二、农信社贷款管理风险产生的原因

根据上述农信社信贷风险的表象,其主要原因是:一是领导态度,农信社信贷质量的好坏是农信社生存发展的关键,各级农信社领导都十分重视,但少部分领导是口头上重视,决策上轻视,对信贷管理是拍脑袋办事,缺乏依法合规操作意识,这些问题在各地农信社当下曝光处理的领导者均有表现。二是制度缺失,主要表现在地方农信社对上级信贷管理制度没有细化,梳理整理出适合本社业务发展需要的管理实施细则和流程,对信贷管理处于盲从状态,信贷操作人员无所适从,导致信贷管理乱象丛生。三是信贷从业人员依法合规意识淡薄,农信社信贷管理部门和纪检监察部门对信贷从业人员缺少业务规章制度、操作流程、阳光信贷和廉洁自律教育,导致信贷从业人员的违规违纪行为时有发生。四是信贷从业人员的综合素质存在欠缺,当前客户经理往往从高学历的年轻柜员中进行选拔,这样导致客户经理的社会经验不足,有理论无实际工作经验,对大客户的信贷调查和信贷管理中存在诸多问题,不能很好适应信贷工作的实际需要,也制约了信贷业务的良性发展。

三、农信社贷款管理规避风险的建议

1.领导重视,率先垂范。农信社领导应将信贷管理作为农信社的生命线来对待,要不断加强信贷管理的调查研究,推崇科学的信贷管理行为,避免信贷管理的盲从行为,最大限度的减少信贷风险的发生。一是建立逐级负责责任制,实行一把手负责制,一把手应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任,分管负责人和部门负责人对分管职责内的贷款决策行为负责;二是建立健全贷款评审委员会制度,农信社应建立主任和有关部门负责人参加的贷款审查委员会,负责贷款的审查、评估、审批等决策行为,为决策失误行为承担相应的责任。三是建立贷款分级审批制,农信社应当根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定分支机构的审批权限,超过审批权限的贷款,应当报上级审批。

2.健全规章,完善流程。一是农信社要进一步修订完善内控制度,保证内部控制与业务发展的平衡,以促进提高信贷资产质量,防范信贷业务中潜在的风险。二是严格贷款操作流程,农信社信贷管理部门要严格按照“三个办法一个指引”的规定,制定本社的信贷管理实施细则和操作流程,规范贷款业务行为;三是加强信贷资金使用的监控力度,农信社信贷管理部门应从控制贷款风险的角度进一步完善资金监管,贷款支付岗要认真审查客户信贷资金的流向,防范资金使用风险。四是实行审贷分离,贷款调查人员负责贷款调查评估,承担调查失误和评估失准的责任,贷款审查人员负责贷款风险的审查,承担审查失误的责任,贷后管理人员负责贷款的检查,承担检查失误的责任。五是建立离职审计制,贷款管理人员在调离原工作岗位时,农信社信贷管理部门应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款进行移交,审计部门要对其信贷管理风险情况进行审计,避免因管理行为移交,造成管理棚架产生风险的行为。

3.加强培训,严格管理。加大基层客户经理的业务和规章制度培训力度,进一步提高员工业务素质和风险意识,加强对信贷人员的业务知识和法律知识培训,重点加强对信贷人员贷款营销、风险控制、风险管理、信贷制度、法律法规和岗位廉洁等知识教育。同时,实行持证上岗制度,经考核不符合规定要求的员工,不得从事信贷工作。要加大对信贷管理的绩效考核力度,以增强信贷人员的工作责任心和事业心,确保农信社贷款放得出、收得回,有效益。

4.依法合规,严肃问责。农信社审计部门要加大对信贷管理行为进行专项审计,确保信贷管理行为依法合规,监察部门要严格对贷款管理失察的问责,防止信贷风险的发生。一是加强贷款管理监察力度,督促农信社严格信贷管理,对不良率超过规定比例的单位一把手和相关责任人进行严肃问责,问责处理必须到位。二是加强对大额贷款的跟踪检查,严格控制大额贷款,要逐笔登记,建立台账,跟踪监控,对已经形成不良贷款的,要督促农信社尽快制定清收方案,落实清收责任,落实风险化解措施。三是加大对违规违法的问责力度,防范违规行为发生,对有章不循、有禁不止的,要从严从重从快查处,不能姑息纵容,确保农信社贷款放得出,收得回,有效益。

 ( 舞阳联社 王书刚 )

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